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面對不斷增加的債務問題，每月月薪都不夠還款，一定讓人感到沒有出路。因過高的債務金額而申請破產，是每個債務人所行的最後一步。然而在香港，一旦申請破產，不但會在生活上帶來極大的不便和影響，更重要的是會對債務人的名聲及往後財務造成極大傷害。

儘管無力償還的債務問題讓人不知所措，但其實破產並非唯一的解決辦法。從IVA債務重組到DRP債務舒緩計劃，在解決債務危機的問題上，你還有更多選擇可以考慮。

1.DRP債務舒緩計劃

什麼是DRP債務舒緩計劃?

DRP債務舒緩是IVA債務重組的簡單版，因為欠債人士毋須經法律程序申請重整債務。欠款人可直接與債主協商，重新制訂新的還款方案，如減息或延長還款年期。另外亦可委託律師搵銀行協商1個或以上債權人。如欠款人及債主協商失敗，才需轉成IVA債務重組，並由法院處理。

債務舒緩的好處

1.節省利息支出

2.與債權人(銀行和財務公司等)就還款方案進行妥協，按自身個案決定還款期數長短

3.毋須驚動僱主，對紀律部隊僱員 、銀行從業員工和一些專業有利，不影響專業牌照

4.還債紀錄不會顯示在公眾查閱的破產署名冊上

5.預留還款部份之後，餘下月薪可自由運用不受限

6.可委託債務律師做代表，爭取更佳的全新還款方案

什麼情況下適合我?

• 一個以上債權人
• 欠款金額10萬以下
• 大於月薪的10倍
• 擔心聲譽受影響的欠債人士

2.IVA 債務重組 /個人自願安排

什麼是IVA 債務重組?

IVA債務重組，又稱為個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement)，申請人需經法庭申請。IVA 是《香港破產條例》下的其中一種欠債解決方案，法例是希望讓欠債的人透過 IVA 而避免破產。欠款人無力清還借貸時，可委託會計師或律師，​​向法庭申請重新制訂新的還款方案重整債務，例如減息或延長還款期。值得注意的是，雖然IVA沒有破產記錄，但仍會在法院留下記錄，如果從事某些特定行業如金融業或紀律部隊，僱主一旦獲知，則短期內有機會影響事業前途 。

債務重組的好處

1.節省利息支出

2.欠債人可以保留銀行賬戶

3.比申請破產自由，如可出任管理階層、可保留現有物業、可繼續供保險等

4.較多借貸機構願意接納

5.可依據履行雙方已達成的協議分期還款，避免破產。

什麼情況下適合我?

• 擁有穩定收入
• 有3個或以上債權人
• 一般高於50萬元 或人工15倍
• 瀕臨破產邊緣

3.最後手段- 破產

若你陷入財困，申請破產可以說是的最後手段，由法院宣布你無力償還債務。申請破產只適合已無力償還欠債的人士，因為一旦申請，將對欠債人士的生活造成嚴重影響，為時四年（若之前曾經破產，則為時五年），且會永久留下破產記錄。

破產會帶來什麼後果?

• 現職僱主會收到破產管理署通知，可能影響現有工作。
• 不可保留專業牌照，包括會計師及律師牌、地產牌及保險牌。
• 不可經營生意、不可擔任管理層或出任公司董事。
• 不可保留物業，不論香港及海外物業將被變現還債。
• 不可繼續供現有保險或基金，不可保留原有銀行戶口。
• 不可自費旅遊、乘搭的士、買名牌及購買高價商品
• 即使受邀請免費離境，亦須預先通知受託人並交代行程。
• 破產令一經頒布，破產管理署署長將在憲報和兩份報章（中、英文各一）上登有關破產令的廣告。

想知道自己的欠債個案是否適合IVA債務重組債務重組、DRP債務舒緩計劃、讓是需要破產申請，很難一概而論，必須進行分析。丘煥法律師事務所為你提供破產諮詢，及債務重組方案，為你給予專業分析，爭取合理的每月還款額，維護你的最大個人權益，助你順利解決債務困境。

破產難免會給別人負面的印象，日後工作或需要申請銀行借貸時也有機會因此受到阻撓。出現嚴重債務問題的人士也不希望走上絕路，要申請破產。破產影響深遠，申請人的信貸紀錄會被一直紀錄在案，對日後生活可能有所限制。故此，謹記要培養良好的理財觀念，以免出現債務危機。以下，丘煥法律師事務所為大家講解破產的後果及對日後生活的影響，提醒大家做決定前必須三思。

破產怎樣影響日常生活?

由於破產受到的監管甚多，破產人士的生活將大受影響。破產人士必須把所有餘錢(收入減去生活費以外的所有金錢)繳交給破產官。生活必須簡樸，不能大魚大肉，購買昂貴的奢侈品。如果破產管理處有懷疑，他們有機會要求職員到破產人士的居所進行查閱。

除非破產人士有充分合理的理由，否則以下各項均不能接納。

• 乘坐的士
• 申請貸款
• 投資物業
• 購買基金
• 保險供款 (於破產前已簽訂的定期保險供款亦不可以)

破產人士有旅遊的自由，可是所有費用必須由他人支付，不能由其本人的資產或收入作旅費。簡單來說，就是必須由他人出錢，請破產人士去旅行。同時，破產人士於每次出入境時必須事先通知破產管理處，並且需清楚交代行程和住處，亦要遵守在指定的期間內返港。否則有機會被視為不合作，令破產期延長。

破產會影響工作機會?

破產會限制很多工作機會，破產人士除了不可自行從事生意外，而且有可能需要告知僱主破產事宜。不同公司也有其公司規約章，所以建議每位破產人士必須事先了解清楚公司的規則，知道是否需要向公司或其行業的監管機構申報破產狀況。

如破產人士在私人公司工作，破產管理處一般不會主動跟公司接觸，除非需要進行調查或評估。可是若破產人士任職公務員，那破產管理處就會直接通知其部門，這有機會影響其升職狀況。另外，假若破產人士在金融相關機構工作，如銀行業等，法例規定了必須向僱主申報。若從事有關專業牌照的行業，例如：律師、證券、會計、保險、金融等，一般在破產情況後也不能再執業；而且破產人士亦不能成為有限公司的管理層或擔任公司董事。

破產期間可以借貸嗎？

香港並無法例條文規定破產人士不可以借貸，亦無規定貸款公司不可以借錢給予破產人士。破產條例規定正在接受破產監管的人士，凡接收他人多於港幣$100或以上的貸款，而事前並無告知他人是未獲解除破產的破產人士即屬違反刑事罪行，最高可判囚兩年。故此，若破產人士有意或進行借私人貸款時必須披露有破產令在身，否則即屬犯法。

可是在現實中，貸款公司多數也不會借錢給予破產人士，因信譽評級問題，風險實在太高。即使有幸成功獲得貸款，該筆貸款亦必須歸還。與此同時，在破產期間再度作出借貸行為，顯出財務管理問題一直未有改善。這會嚴重影響現存債主的利益及個人信譽評級。若被破產管理處發現，它們有權向法庭申請把破產期延長至八年。

解除破產後，還可借貸嗎？

曾經破產或破產令完結後的人士都可以借錢，可是借貸機構開出的條件會十分苛刻，不是那麼容易。因借貸機構也是根據信貸紀錄來決定批核，破產必然會令信貸紀錄大大降低。因為他們需要承受較高的風險來借貸給曾經破產的人士，所以儘管能夠批出貸款申請，貸款金額也定必不會多，而附帶的條件亦十分嚴謹，例如利息較高和還款期短。

破產帶來的影響遠超所想，不僅是破產令在身時對日常生活的一切不便，還有破產令後為工作或將來借貸帶來負面、長遠的影響。儘管破產令解除，長遠來說工作機會也大大被削減，持有專業牌照人士無法繼續執業、有能力者亦因曾經的破產紀錄而無法充當有限公司的管理層位置，在借貸方面亦有諸多限制。

因此，在破產前必須考慮清楚其帶來的後果及嚴重性，其實現時有很多不同方案可解決財務困難，債務重組就是破產前的最後一線生機。有興趣了解更多不同的財務方案，可隨時與我們團隊聯絡，我們會盡力為您提供可靠和專業的分析。

無須獨自面對，丘煥法律師事務所專業團隊做你後盾

想知自己應該申請債務重組（IVA）、債務舒緩 (DRP) 還是破產？丘煥法律師事務所為你提供債務重組方案，為你爭取合理的每月還款額，最大程度維護你的個人權益，助你順利解決債務困境：

• 申請破產前 – 為你債務評估，找出最適合的解決債務方案。
• 申請破產後 – 專人全程跟進，協助處理整個破產程序。

一般受財政所困的人士都不希望走到申請破產的局面，所以債務重組則成為了很多人的選擇。相比起破產，債務重組的限制較少，只需每月繳交供款，基本上在債務重組執行時或完成後，都可繼續持有現有資產、物業、保險、出外旅遊、經營生意等，並不會對日常生活構成大影響。可見，債務重組是一個很好的方案可為欠債人士提供一個新希望，欠債人仕不但能如常生活，亦能慢慢管理好自己的財務狀況，重新出發。最近很多客戶也有相同的疑問，如果在債務重組時想上車買樓，可申請按揭嗎？讓丘煥法律師事務所為你解開迷思，先了解清楚何為債務重組，繼而再分析債務重組對申請按揭的影響。

債務重組是什麼？

債務重組分為兩類： 個人自願安排(IVA)和債務舒緩計劃(DRP)。兩者均為債務負擔過重的人士提供理財服務，主要分別取決於欠款金額的大小及會否涉及法律程序。若然你於私人貸款、銀行卡數或其他債務上的負債總額超過收入的可負擔能力，那你可根據個人需要，決定哪個債務重組方案適合你舒緩財務危機。

個人自願安排(IVA) – 適合處於破產邊緣、欠債金額較為龐大的人士

• 需要委任法庭認可的專業人士 (會計師或律師)，為申請人制定重新的還款方案，例如：延長還款期或減息等。再經他們向法庭申請臨時命令，重整債務。
• 必須要 75% 債權人(以欠款額計算)的同意。
• 申請時間需要大約4至5個月。
• 還款期一般可長達3至5年。

債務舒緩計劃(DRP) – 適合欠債金額較小和注重聲譽受損的人士

• 不需要委任律師申請，亦不涉及任何法律程序。
• 較為簡單、容易。欠款人能以個人身份向債權人協商，獨立提交還款方案，處理案件，不需經法庭批准。
• 只需一個或以上的債權人。
• 申請時間需要大約1至2個月。
• 相比起IVA，因無須委任會計師或律師處理法庭事宜。故此，申請費用相對較少。

債務重組執行時，可買樓申請按揭嗎？

雖然債務重組大致上不影響日常基本生活，但需要留意的是，一般金融機構大多都會拒絕任何執行債務重組人士的貸款申請，多數的情況也很難獲得批核。同時，由於申請人每月也需繳還定額款項，已佔收入的一大部分。因此，不會有更多空間納入額外債務，銀行會將債務重組供款納入壓力測試。另外，因金融機構會根據環聯信貸評級處理按揭申請，而執行債務重組人士於這段期間信貸評級相對會較低，銀行有機會因此提高按揭息率。基於上述種種原因，也不建議於執行期間申請按揭。

債務重組後，可申請按揭嗎？

可以。只要申請人把所有債務還清，那信貸評級就會回升到正常水平，然後就可申請按揭，買樓置窩居。上文也曾提及金融機構是按照信貸評級來決定貸款申請，所以最重要的就是得到一個良好的信貸評級，故此有點像「洗底」行為一樣，因為申請人的信貸評級有機會受債務重組而有所影響，所以只要令評級慢慢回到正常水平，那按揭申請就能更易成功。

債務重組為很多受財務所困的人提供重新的機會，只要有規劃的整理好自己的財務狀況，經營好信貸評級，買樓申請按揭並沒有想像中那樣難。其實有很多方法也可為不同的財務難關帶來轉機，如想了解更多債務重組或申請按揭的仔細內容，可隨時與我們專業團隊進行諮詢，我們會作出全面的評估及分析，為你化危為機。

丘煥法律師事務所助你找出最適合自己的減債方法

在申請破產、IVA債務重組或DRP債務舒緩之前，應先了解三者的分別，再尋求專業意見協助分析；如有專業人士協助跟進，將為債務重組的欠款人帶來強而有力的支援。丘煥法律師事務所從事債務重組多年，分析專業，誠實可靠，為欠債人提供破產諮詢及債務重組建議方案，以客人個人權益為先，爭取合理的還款安排，助你順利過度債務困境。

一提到貸款，很多人也會聽過「一按」、「二按」。若然需要資金周轉時，有磚頭人士大多也會考慮利用物業套現金錢 ，從而增加更多流動資金，其實這運作就可稱為「二按」 。很多人也會透過「二按」來解決不同的資金煩惱，例如生意週轉不靈、子女升學、搬遷裝修等。「二按」在貸款服務裡十分普遍，由於它批核時間快，亦只需提供簡單文件。故此，能為很多人解決燃眉之急。今次就來了解更多何謂「二按」，以及其申請過程、優點和需要注意的事項，讓大家能透過此文章，清晰簡單的了解當中的細節。

二按是什麼？

「二按」即指在已經進行過按揭的物業中，再次抵押物業，申請第二份按揭，這對急需資金周轉的物業持有人來說是十分好的選擇。由於「二按」貸款服務多數由財務公司提供，香港銀行通常不會進行「二按」。「二按」不受金管局監管，貸款公司無需按照政府所定立的按揭成數上限來貸款，所以大部分情況可以用「易借易批」來形容。坊間有很多提供「二按」服務的財務公司，大多以標榜特快批核、免入息證明來吸引客人。

二按的申請過程

只要證明申請人有足夠還款能力，基本上批核很快就會完成。主要的申請程序取決於每間財務公司的申請需求，現在市場上大多的財務公司只需提供身份證明文件、物業住址、簡單收入證明(不用樓契、沒有税單也可)即可極速的進行批核。

二按的優點

「二按」好處甚多，主要因為他們不受金管局監管，故此批核條件相對也較為容易和寬鬆。一切只需按照財務公司自行訂立的流程，即可進行二按套現。 以下為一般提供「二按」服務財務公司的特點：

二按需要注意的事項

「二按」優點甚多，簡單、方便、快捷的批核為很多人解決龐大的財務困難。坊間有很多不良的財務公司，為求賺錢採用不正當的營商手法，危機重重。便利的批核過程令很多人忽略了其潛在的風險，謹記不要為了急需資金週轉，故而亂選擇財務公司進行「二按」。以下有兩項溫馨提示，提醒大家進行「二按」需要留意的關鍵，必須細心閱讀。

• 無疑地，提供「二按」的財務公司要求條件相對寬鬆很多，有時他們並不會如銀行般黑紙白紙的清楚列明，所以申請人必須謹記了解清楚各條款及細則。

• 選擇正規、公道、可靠的財務公司。正常的「二按」服務是必須經過銀行同意的，如業主在未得到銀行的允許下，而擅自抵押物業申請「二按」，一經銀行發現有機會會構成違約行為。可是現況中，幾乎沒有人跟隨。由於銀行有機會及有權利要求業主提交另外的資產進行抵押、增加擔保人等，引致提高按揭利率，甚至還清所有貸款，所以銀行其實不太鼓勵業主進行二按。有見及此，選擇一間合適、可靠的公司十分重要。

正正就是因為「二按」十分寬鬆和快捷，所以更需謹慎尋找可信賴、信譽良好的財務公司進行按揭，而非貪圖快、靚、在坊間隨意找公司進行「二按」，因為所涉及的貸款金額龐大，所以大家必須謹慎選擇。如想了解更多有關按揭、「二按」的資料，可與我們專業的團隊進行查詢，我們會為你提供最適合的貸款計劃。

當面對財務困難、急於週轉時，難免會想起二線財務望能解決危機，可是二線財務感覺總是偏向負面，與「高利息」、「狂追數」等字眼掛勾。事實上，二線清數也是坊間合法的貸款產品之一，只是貸款由二線財務公司借出，以便借款人償還其他債項。二線財務的風險和利息一般較「一線財務」或銀行為高，它們的貸款對象多數針對財務狀況較差和信貸評分較低的人士。這次我們整合了二線財務的資料，讓大家能簡單了解清楚當中的細節及需要注意事項。

什麼是二線財務？

所有在香港經營放債服務的財務公司都必須持有同一種類的« 放債人牌照 »，官方並無將銀行或貸款公司特別歸類為一線或二線。所謂二線財務只是坊間給矛特定財務公司的一個統稱，並無嚴格定義。被坊間統稱為二線財務，圴有以下特點：

• 無銀行牌照，主力提供貸款服務
• 規模、口碑相對較小、實體分行不多的財務公司
• 知名度較低的小公司
• 貸款年利息較高
• 多數非屬環聯會員，批核前不會查閱借貸人的環聯信貸報告(免TU)
• 批核申請相對寬鬆
• 批核程序及需時相對較快
• 批出貸款合約的還款期多數較短

二線財務與一線財務的分別

二線清數的風險

二線財務接觸的對象多數為突發需要資金周轉，但其環聯信貸評分等級較差的人。其實網上或坊間很容易就可找到以「免TU」作為賣點的貸款公司，他們不但無須提供任何工作及入息證明，部分二線的財務公司更會批出貸款給曾經破產或列入黑名單的人士。故此，二線財務放債風險比一般情況高很多，所以參考過往數據，二線清數的實際年利率曾試過高達接近60%。同時，它們有機會會收取驚人的手續費，所以申請人謹記必須先看清有關條款及貸款合約的細則。

有關貸款合約方面，由於二線財務不像銀行營運般，需要遵守規定，清楚列明貸款的年利率或相關支出。故此，部分不良的二線財務公司採取不誠實的經營手法，它們的合約透明度低、含糊不清，沒有清楚列明貸款成本，有時候更會從中收取高昂的手續費。另外，他們有些更不會提供借貸合約副本給予申請人，打算矇混過關。這不但沒有解決借貸人財務上的燃眉之急，沒有合同在手反而令狀況煩上加煩，令借貸人於還款時會更加束手無策。

選擇二線清數需要留意的事項

從上述可得知，選擇二線清數必定存在一定風險，可是當有需要時，我們亦可當個精明的借貸人，以避免墮入陷阱。以下列出數點，讓大家了解清楚選擇二線財務時應注意的事項。

• 申請借貸前，必須先了解清楚自己的財務狀況和不同貸款產品的細節及所存在的風險
• 選擇二線清數前，可先試試是否還有更多處理債務的方法。例如是否還有機會能於銀行或一線財務公司進行貸款
• 有些二線財務公司經營手法低劣，不但會誤導借貸人，增加貸款成本，還會用極端的追數手法，對借款人及其家人造成莫大的滋擾。故此，申請人必須慎重選擇二線財務公司，了解清楚其背景及借貸合約細則
• 注意貸款成本，包括當中的實質年利率及手續費的收費
• 選擇清楚列明條款細則的借貸公司，緊記必須取得貸款合約的副本
• 必須如實申報資料並提供所有貸款申請文件
• 不要代他人借貸
• 建立好良好的理財觀念、改善過往財務的陋習，妥善分配用錢，為自己制定完善的還款方案

只要我們適當、妥善的選擇二線清數這借貸服務，其實能為很多有需要人士提供及時雨。精明的挑選良好背景、有聲譽保證、清楚列明細則的二線財務公司，可以令風險大大減低，既能解決急需的資金周轉問題，又可完成供款，繼而改善信貸紀錄。

債務問題令人困擾? 沉重的債務問題，不但會利疊利帶來龐大利息，還會影響TU信貸評級。不想日後借錢困難重重，額外繳付罰息和手續費，並對財務造成深遠影響。

面對沉重的債務，「結餘轉戶」和「債務重組」兩種策略經常被提及。本文將深入探討這兩種方法的利弊，特別是在實現長期財務穩定性方面，為何債務重組是更為合適的選擇。我們將分析結餘轉戶提供的短期緩解與其潛在風險，並對比債務重組如何以更全面和持續的方式解決債務問題。通過深入了解，讀者將能夠根據自身情況做出更明智的選擇。

什麼是結餘轉戶? 又稱清卡數貸款?

結餘轉戶：一個短期的緩解策略

結餘轉戶是一種常見的短期債務解決方案。結餘轉戶貸款的原理是，將現有債務轉移到新的信用卡或帳戶，同時整合多筆卡數及債務，並轉移至單一的債權人，以便集中還款、減輕利息支出、方便管理債務及延長還款期等。由於其利息低於信用卡只還Min Pay所累積的利息，因而又稱「清卡數貸款」。儘管這種方法可以迅速減輕財務壓力，但它可能伴隨隱藏的手續費用和未來可能轉為高利率的風險。

什麼是債務重組?

債務重組：長期穩定的解決方案

相比之下，債務重組是一個更全面的解決方案。債務重組又稱「個人自願安排計劃（Individual Voluntary Arrangement, IVA）」，申請人在無力依照原定協議償還債務時，透過法律程序主動向債權人建議修改債務條件，包括債務利息及還款期，務求能按自身實際還款能力完成還款。務重組的好處是仍可出任管理層及持有物業，支付債權人的開支也能大減。這不僅有助於減輕短期的財務壓力，而且為長期的財務穩定提供了基礎。

結餘轉戶的好處

降低債務負擔：

結餘轉戶的主要好處之一是減少債務利息的支出。通過將債務轉移到低利率帳戶，因此用來清還信用卡債務可以明顯慳息。

簡化財務管理：

結餘轉戶可以將多個債務合併為一個，不用再顧及多筆還款及不同的還款日，使管理更容易。

易借易批：

結餘轉戶貸款屬於無抵押貸款，借錢時不需要提供任何抵押品，申請手續簡單，手續費通常為貸款額的 1% – 1.5%，只需要提供相關的財務文件和信用評分，如果借款人有穩定的收入和良好的信貸評分，成功率申請及提取的機會亦很高。

結餘轉戶的隱藏風險

手續費用：

許多結餘轉戶交易可能會伴隨著手續費用，這是需要特別注意的額外支出。有時這些費用可能被隱藏在吸引人的低利率之下。

後期高利率：

某些結餘轉戶在引誘您的初期可能會提供低利率，但當特定期限結束後，可能會轉變為相對較高的利率，進而轉化為一種長期的負擔。

「結餘轉戶 vs. 債務重組」

在申請債務重組或結餘轉戶之前，應先評估自身的欠債狀況，因為兩者其實十分不同。與結餘轉戶相比，債務重組更注重的是長期的財務穩定性。通過與債權人的有效協商，個人能夠制定更具可持續性的還款計劃，避免短期措施可能帶來的未來風險。長遠來看，這種方法有利於建立健康的財務狀況。

速度與簡便性：

• 結餘轉戶通常較快速，是一種相對簡單的債務緩解方式。
• 債務重組可能需要更長的時間，因為它牽涉到與多個債權人的協商和制定全面計劃，但對於長遠的財務穩定性來說，可能是一種更具成本效益的方法。

還款方式：

• 結餘轉戶往往以一次性付款或簡單的分期方式進行。
• 債務重組更靈活，可能涉及降低利率、延長還款期限或部分債務豁免。

潛在風險：

• 結餘轉戶有機會伴隨著隱藏的手續費和條件，在申請時需要注意，以免未來出現更高的還款負擔。
• 債務重組在減輕當前債務的同時，更注重未來的財務健康，有助於避免潛在的長遠風險。

如何選擇適合自己的債務重組方案？

選擇適合自己的債務重組方案需要仔細的計劃和評估。首先，個人應該全面了解自己的債務情況，包括貸款人、借貸機構、債務產品和還款條件。其次，與專業的財務顧問或律師協商，制定一個能夠滿足自身財務能力的重組計劃，可確保自物長遠財務利益得到充分考慮。

結餘轉戶由銀行或財務公司直接批出一筆貸款，償還借貸人分散在不同貸款機構債務，將其化為單一筆貸款集中處理，可以減少利息支出，快速緩解財務壓力，通常用於綜合處理信用卡欠帳。在緊急情況下，結餘轉戶可能提供迅速的短期解決方案，但它的長遠影響需要仔細考慮。

如果需要處理卡數以外的債務，債務人則可考慮「債務重組」。相對而言，債務重組可以節省很多不必要的行政費，債務重組雖然步驟較為繁瑣，但對於保護長期信用和實現可持續的財務穩定性更具優勢，具更高彈性的還款期、債務覆蓋範圍亦更廣，會是更持久的解決方案。

在香港破產作為一種債務處理方式，無疑對個人信貸紀錄影響深遠，是一個重大的決定，亦會使生活受到一定法律限制。當面對財務困境時，若果未能符合申請債務舒緩（DRP）或個人自願安排（IVA）的條件，破產可能是一種無可奈何的解決方案。亦由於破產涉及到很多法律程序，選擇聘請專業的律師或自行提交破產呈請對結果和申請人的利益有著重要的影響。

這篇文章將深入探討兩種主要的破產申請途徑：委託專業律師或自行提交破產呈請。我們將比較這兩種方法的優缺點，幫助您在重大決策面前做出明智選擇。文章還將探討破產對個人生活的影響，以及如何在破產事務所和律師行之間做出適當選擇。閱讀本文，您將獲得關於申請破產的全面了解，從而更好地應對財務困境。

什麼是破產?對生活的影響?

個人破產是一個財務上的法律程序，是債務人無能力償還債務時，尋求法律保護和解決出路。破產的主要目的是確保你的資產公平並有序地由你的破產案受託人攤分給你的債權人。

雖然破產人士從財務壓力中獲得解脫，讓他們重新開始。然而，破產並不代表可以大安旨意「走數」，破產人的收入會被署方或受託人接管的資產都要用作攤還債務。如果仍持有物業，有關物業亦會被變現；如屬聯名持有物業，破產人所佔的權益亦會歸受託人接管及被變現。當然破產人有權保留足夠的收入以應付破產人的合理家庭生活需要，破產人的受託人將會決定有關金額。

聘請律師與自行提交破產呈請的分別

由律師代辦破產的好處及保障？

• 專業協助
• 省去出庭壓力
• 爭取更佳條件

律師除了可以協助客人處理申請程序外，更重要是協助破產人了解他的法律責任和權益。

相比自提交破產呈請，交由專業人士代辦則不用出庭面對繁瑣程序。專業的破產律師會代處理及草擬所有繁瑣文件，包括遞交予法庭的破產呈請書、幫忙安排宣誓，並即時通知債主叫停追數；與破產管理署及債務人商討生活費事宜，最重要是向債權人爭取較低息或較長還款期的還款安排。

自行提交破產呈請好處和注意事項

• 成本節省
• 更多控制權

自行提交破產呈請的優勢在於它可以節省一些費用，因為無需支付破產律師費。此外，對於了解法律和文件要求的人來說，這也可以為自己的情況提供更多控制權。然而，自行提交破產呈需要準備大量的資料，並需遵循法定程序。如果在準備文件或申請程序上有任何錯誤，可能會影響申請的有效性，導致程序的延遲或失敗。因此，申請人自行提交破產呈請需要謹慎考慮，並確保充分理解法律要求和程序，以確保申請的準確性和有效性。

破產事務所 VS 律師行

在面對破產時，選擇合適的法律專業團隊至關重要。破產事務所和律師行都是可供選擇的法律服務機構，它們各自擁有優勢和專業領域。

破產事務所通常是專業處理財務重組和破產事宜的團隊，具備豐富的破產案件處理經驗。他們能夠提供從債務諮詢到法律程序的全面服務和法律意見。包括填寫申請破產表格、陪同到高等法院及破產管理署為破產表格宣誓、交費、交文件、入紙排期上庭、代為通知財務公司及相關銀行等債權人有關其破產呈請和填報破產4年期間的周年報表等。

相對地，律師行則提供更廣泛的法律服務，涵蓋多個法律領域，並擁有不同專業領域的律師團隊。選擇合適的專業法律團隊需要仔細考慮您個人的案件需求，確保他們具備解決您問題所需的專業知識和經驗。

破產律師 vs. 自行提交破產呈請｜如何選擇最適合你的方式？

最後，在選擇是找破產律師還是自行提交破產呈請，對於許多人來說是一個重要的抉擇。你可以考慮以下兩者差異：

找破產律師

• 專業知識與經驗: 破產律師擁有豐富的法律知識和專業資格，尤其是在處理各種破產案件的程序和各個細節。
• 制定個人破產計劃: 協助客戶制定個人破產計劃，以最大程度地保護資產和權益。這是合法處理債務問題的關鍵。
• 法律程序的簡化: 破產律師能為客戶處理文件提交，簡化法律程序，減輕壓力和負擔。
• 個性化建議和解決方案: 他們會評估客戶的情況，制定個性化的建議、破產策略和解決方案，以滿足每位客戶獨特的需求。

自行提交破產呈請

• 自主控制：您可以到法院自行處理破產程序，有更多控制權，但也需要自己處理法律程序和文件準備。
• 成本節省：相對於聘請破產律師，自行提交破產呈請和法庭費用，可能節省一部分費用。

無論您選擇哪種方式處理個人破產，都應該考慮個人情況和需求，以及是否需要專業的法律指導是關鍵。建議大家做出決定之前，與專業人士諮詢。

債務重組、債務舒緩才是節省利息的好幫手

繳還卡數是每個信用卡持有人的每月任務，可是有時洗費太多、超出了自己的預算，就會出現難以一次過清還的情況。這時候很多人選擇繳交最低還款額(即Min Pay)來解決燃眉之急。Min Pay看似能延長還款期，不用即時繳清款項，可是利息十分昂貴，年利率能高達30%以上。同時，繳交Min Pay後所有新增的簽賬、已存在的免息分期交易、自動轉帳供款等，亦都會即時起計息，情況只會不斷「利疊利」，還款金額遠超所想。故此，當出現難以找卡數的情況時，其實min pay並不是一個最理想的方法。坊間反而很多人選用「債務重組」、「債務舒緩」來處理債務問題。這兩種方法利息較低，能更輕鬆的還清卡數。以下丘煥法律師事務所團隊帶大家了解更多只還Min Pay的隱患及後果，再為大家建議理想的信用卡卡數還款方案！

為何Min Pay會令卡數越滾越大？

首先上述提到繳還Min Pay的年利率十分高昂，參考以下例子：

黃先生欠下卡數四萬港元，以年利息35%計算，即使沒有新加的簽賬以及每月只繳付最低還款額，還款期能長達26年，利息的總支出是11萬港元。單單利息的支出，已是本金卡數四萬元的2.7倍，還款金額十分驚人。

另外，我們亦可了解一下信用卡的還款機制。

若然未能繳還卡數，銀行會以還利息為先，然後才還本金的形式來計算。即代表倘若欠款人有錢還給銀行，他們會先填補了利息的欠款，之後才償還本金。故此，還未償還的本金結餘則會繼續以複利息計算。這樣一來，利息會變得十分之高，很容易出現「利疊利」的情況。

同時，若然選擇於繳付Min Pay後繼續簽賬，即代表只滿足了信用卡的最低還款要求，所以所有後來新交易的卡數亦將成為拖欠的卡數之一，會即時根據複利息計算，那卡數會像雪球般越滾越大。

再者，還有一些瑣碎的財務雜費，例如年費、逾期繳款費用等等。雖然價錢不是很多，但積少成多，加起來就會加重整個債務的負擔。

(由於多次僅還Min pay的欠款人信譽紀錄會受到影響，故此也不容易豁免這些雜費。)

遲還Min Pay的後果

遲還Min Pay不但有機會需要繳交罰款和背上沉重的利息。

長遠來說，拖欠卡數會影響個人信貸紀錄，對日後申請貸款或各理財服務可能有負面的影響。

各大銀行的逾期罰款金額參考

1. 須承擔昂貴的利息和繳交逾期罰款
2. 遲交卡數會記錄在案，影響信貸評級
3. 較低的信貸評級，有機會影響將來申請信用卡、貸款、按揭等

除了Min Pay外，還有什麼解決方法？

從上述可見，只還Min Pay並不理想，其存有很高的風險。長遠來說，根本是治標不治本。在高昂的利息底下，反而會令欠款越滾越大，導致難以承擔，影響深遠。其實坊間有很多利息較低、還款期長，而且對生活並沒有太大影響的清卡數方案可以考慮。

債務重組(IVA)和債務舒緩(DRP)

兩個圴能輕鬆解決卡數問題，亦可避免出現「利疊利」的情況。他們的利益遠低於Min Pay，自由度較高，只需於指定限期內(一般為3-5年)把欠債還清，就可一步一步回到正常生活。同時，兩個方案也對著重聲譽和專業人士十分適用，故此我們會建議有需要人士可以了解這兩種更理想的做法。

還Min Pay只能在短期內逃過一劫，拖字闕只會把債務問題不斷累積。若然想了解更多不同方案的詳情及專業意見，可隨時與我們專業團隊聯絡。我們會根據你的個別情況，提供最適切的方案。

二線財務為很多急需週轉的欠債人提供及時雨，由於他們免TU審查、貸款門檻寬鬆，而且借貸程序簡單快捷，所以很多負債累累的欠債人會選擇依賴二線清數，借一批新的貸款以還清舊有的債務(即「債冚債」)。但其實二線財務存在很高的風險，他們大多利息昂貴、還款期短。雖則短期內是能解決燃眉之急，但是若然稍有理財管理不善，很容易就會弄巧反拙，令債務越滾越大，到最後一發不可收拾。以下我們丘煥法律師事務所團隊將分享更多「債冚債」帶來的後果、二線財務的風險及缺點，讓大家了解更多二線財務的存在危機，再分享其他合適的債務償還方案供大家選擇。

「債冚債」後果

• 「拖」是解決不了一直沒有處理的欠債問題。
• 借B貸款來還清C貸款，再借A貸款來還B貸款，是治標不治本的方法。
• 債務只會越滾越大，造成欠債累累的惡果。
• 不斷向不同貸款公司借貸，有機會令環聯信貸紀錄分數下降。
• 長遠來說，一直沒有還清債務，只會帶來精神上的折磨。

二線財務的風險及缺點

債務問題始終需要面對，二線財務雖是其中一個解決方法，卻存在很多遠超所想風險和結果，所以我們並不建議以及必須謹慎考慮。

其他債務償還方案建議

二線財務危機處處，它是其中一個可以解決財困的方法，但並不是最理想的做法。其實坊間有很多不同重整債務的方案可以參考，例如「債務重組 (IVA)」、「債務舒緩(DRP)」、「破產」。以下列表為各個方案的簡單概述。

有危便有機，若然遇到財務困難也不用把自己趕上絕路。方法總比困難多，若然想了解更多重整債務方案，可立即與我們專業團隊聯絡，我們提供一對一諮詢服務，以專業的態度為你提供最適切的方案。